En el contexto actual de incertidumbre económica hace que muchas personas estén buscando formas de proteger su futuro financiero. Asimismo, los cambios en el mercado laboral, con más personas trabajando remotamente o como freelancers, hace que la idea de jubilarse temprano sea más atractiva para muchos.
Ambos ingredientes están provocando un creciente interés en la FIRE (Financial Independence, Retire Early) o independencia financiera y jubilación anticipada. Esto hace que libros como Playing with FIRE de Scott Rieckens sean más relevantes que nunca.
En Playing with FIRE, Scott Rieckens comparte su experiencia personal de la cultura FIRE (Financial Independence Retire Early) y cómo él y su familia lograron jubilarse a los 30 años. Algunas de las principales ideas del libro (muchas en común El Hombre más rico de Babilonia) son:
- Vive bajo tus medios: Rieckens comparte cómo él y su familia redujeron drásticamente sus gastos para ahorrar más dinero y alcanzar la independencia financiera.
- Aumenta tus ingresos: El libro explora varias formas de incrementar los ingresos, como el trabajo remoto, el freelance y el comercio electrónico.
- Invertir inteligentemente: Rieckens comparte cómo invertir de forma inteligente en fondos indexados y propiedades para crear flujos de ingresos pasivos.
«Playing with FIRE» aporta varias cosas nuevas y diferentes a la conversación sobre la independencia financiera y la jubilación temprana:
- Perspectiva personal: El autor comparte su experiencia personal y cómo él y su familia lograron jubilarse a los 30 años, lo que ofrece una perspectiva más personal sobre la FIRE.
- Enfoque práctico: Ofrece una guía práctica y paso a paso para lograr la independencia financiera y la jubilación temprana, lo que puede ser de gran ayuda para quienes están buscando una forma concreta de alcanzar estos objetivos.
Principales ideas de Playing with FIRE
- Scott Rieckens se sintió atrapado por su estilo de vida insostenible, hasta que descubrió FIRE.
- La independencia financiera le brinda la flexibilidad de no tener que trabajar por dinero.
- La clave de FIRE es ahorrar agresivamente y realizar inversiones de bajo costo.
- Aborda FIRE con tu pareja discutiendo primero tus valores y conéctate con la comunidad FIRE para encontrar más espíritus afines.
- FIRE es para personas de todos los niveles de ingresos y puede ser tan flexible como desee.
Scott Rieckens se sintió atrapado por su estilo de vida insostenible, hasta que descubrió FIRE.
La mayoría de la gente trabaja hasta mediados de los sesenta. Lo ven como algo normal, porque sin la seguridad de una pensión completa, la jubilación anticipada puede ser una idea inconcebible. Pero cuando miras para qué trabaja la gente , algo no cuadra.
Mientras que la cultura de consumo exige que las personas trabajen demasiado para darse lujos innecesarios, FIRE aboga por un estilo de vida frugal, liberando tiempo valioso para centrarse en las cosas importantes de la vida.
En 2016, el autor, Scott Rieckens, aceptó un trabajo como director creativo para reforzar el estilo de vida “perfecto” de su familia en una ciudad costera en Coronado, California. Al mismo tiempo, él y su esposa Taylor sentían que necesitaban lujos como su costosa licuadora Vitamix o salir a comer todas las noches.
Con un ingreso anual combinado de $142,000 después de impuestos, la pareja sentía que les estaba yendo lo suficientemente bien financieramente como para poder permitirse estos lujos. Y además, ¿no estaban contribuyendo también a sus cuentas de jubilación 401k todo el tiempo?
Sin embargo, se avecinaban otros gastos importantes en el futuro. La pareja quería comprar una casa y empezar a ahorrar para el fondo universitario de su hija recién nacida. Cuando el autor se dio cuenta de lo insuficientes que eran en realidad sus 10.000 dólares de ahorro anual, empezó a desesperarse. ¿Tendría que apegarse a su nuevo puesto asalariado por el resto de su carrera sólo para cubrir estas necesidades? Esto también significaría renunciar a sus sueños empresariales. Sin ningún plan, él y su esposa necesitarían un gran descanso si querían cambiar su situación.
Una mañana de febrero de 2017, conduciendo hacia el trabajo, Rieckens escuchó una entrevista con Mr. Money Moustache en su podcast favorito, The Tim Ferriss Show. Mr. Money Moustache, un bloguero canadiense cuyo verdadero nombre es Pete Adeney, se jubiló cerca de Boulder, Colorado, cuando sólo tenía treinta años. Desde entonces, ha desarrollado un culto de seguidores de personas que buscan tomar decisiones de estilo de vida financieramente inteligentes para que ellos también puedan jubilarse décadas antes.
Estos “mustachianos” son parte de un movimiento creciente llamado FIRE. Utilizando una sencilla calculadora de jubilación en línea, Scott Rieckens descubrió que si él y su esposa redujeran sus gastos a la mitad e invirtieran sus ahorros, podrían jubilarse en solo 10 años.
Ese día se dio cuenta de que no necesitaba un gran descanso; necesitaba cambiar su estilo de vida.
La independencia financiera te brinda la flexibilidad de no tener que trabajar por dinero.
Quizás ahora esté pensando que jubilarse anticipadamente será aburrido. Pero, de hecho, la mayoría de las personas que logran independencia financiera a través de FIRE no se están “jubilando” en el sentido tradicional de la palabra.
La independencia financiera significa tener suficiente riqueza como para que ya no necesite trabajar para cubrir sus gastos. Pero FIRE puede hacer posibles todo tipo de opciones profesionales flexibles.
Por ejemplo, en 2005, Sylvia acababa de terminar la facultad de derecho y consiguió un trabajo en una firma de abogados en Nueva Orleans cuando el huracán Katrina devastó la ciudad. A raíz de la inundación, Sylvia se deshizo de todas las pertenencias que no cabían en su coche y se preparó para empezar de nuevo en otro lugar. Sus hábitos de gasto ya eran razonables según los estándares normales, pero la experiencia le hizo darse cuenta de lo rápido que podían desaparecer las posesiones materiales.
Como resultado, se sintió motivada a adoptar un estilo de vida frugal; redujo sus gastos de comestibles a 50 dólares al mes y trabajó como repartidora los fines de semana para complementar sus ingresos como abogada. Una vez que estuvo libre de su préstamo estudiantil, continuó con estos hábitos incluso cuando su salario creció.
Ahora Sylvia tiene 38 años y seis años de independencia financiera. Pero ella no ha dejado de trabajar; en cambio, FIRE le ha dado la libertad de arriesgarse a iniciar su propio bufete de abogados.
Otras personas han utilizado FIRE para viajar, realizar obras de caridad o perseguir sus pasiones creativas. Al final del día, lo que hagas con tu independencia financiera depende de ti.
Pero quizás ahora te preguntes: ¿cuánto dinero se necesita realmente para esto?
Echemos un vistazo a las matemáticas. Según la Fórmula FIRE, puedes alcanzar la independencia financiera ahorrando e invirtiendo un total de veinticinco veces tus gastos anuales.
Los Riecenses pensaron que podían reducir sus gastos a 60.000 dólares al año, lo que significaba que necesitarían ahorrar 1,5 millones de dólares para poder jubilarse. Si invirtieran sus ahorros, podrían esperar una tasa de rendimiento de al menos el cinco por ciento, lo que les permitiría ganar 75.000 dólares al año.
Y según un estudio de la Trinity University, podrían incluso sobrevivir a las caídas del mercado y a la inflación siguiendo la “regla del 4 por ciento”. Retirando un máximo del cuatro por ciento de sus 1,5 millones de dólares cada año –los 60.000 dólares que habían presupuestado para sus gastos– podrían crear un colchón ahorrando el uno por ciento adicional de los retornos sobrantes. De esta manera, a largo plazo, su capital de 1,5 millones de dólares no debería disminuir. En otras palabras, podrían vivir de esos ahorros por la eternidad.
Ahora todo lo que el autor tenía que descubrir era cómo reducir los gastos de su familia a los 60.000 dólares anuales proyectados.
La clave de FIRE es ahorrar agresivamente y realizar inversiones de bajo costo.
Como hemos visto, las matemáticas detrás de la independencia financiera son simples: sólo necesitas recortar tus gastos y acumular suficientes activos para poder vivir de los rendimientos. Ahora es el momento de analizar sus finanzas.
El primer paso es realizar un seguimiento del destino actual de cada dólar de su dinero. Calcula cuánto gastaste y ahórrate el año pasado y luego podrás comenzar a hacer ajustes. El objetivo general de FIRE es ahorrar e invertir entre el 50 y el 70 por ciento de sus ingresos. Si esto te parece desalentador, una manera fácil de reducir tus gastos y ahorrar una mayor parte de sus ingresos es centrarse primero en las categorías de gastos más importantes: vivienda, transporte y comida.
Cinco semanas después de que Scott y Taylor tomaran la decisión de dedicarse a FIRE juntos, emprendieron un viaje de un año. Además de quedarse con sus padres para ahorrar dinero, la idea era buscar una ciudad más asequible donde instalarse. Y en Bend, Oregón, con su gran cantidad de actividades al aire libre, distritos escolares altamente calificados y casas de tres dormitorios que rondan los 350.000 dólares, inmediatamente sintieron que habían encontrado su nuevo hogar.
Luego vino la cuestión del transporte. Como Scott planeaba ir en bicicleta al trabajo, decidieron que solo necesitaban un automóvil. Pero, ¿qué tipo de coche es apto para FIRE?
Brandon, el bloguero detrás del blog de FIRE Mad Fientist, aconsejó a la pareja que si bien un automóvil arrendado tiene un valor que se deprecia, un automóvil usado confiable en el rango de precio de $5,000 podría durar una década sin una depreciación sustancial de su valor.
Sin embargo, encontrar un coche adecuado de 5.000 dólares resultó complicado, ya que necesitaban un vehículo con tracción total para el césped montañoso que rodeaba su nuevo hogar. Al final, se comprometieron y compraron una Honda CRV AWD usada por $7,500.
Entonces llegó el momento de aprovechar al máximo sus ahorros. Cuando los Riecenses empezaron a dedicarse a FIRE, eran nuevos en el mundo de las inversiones. No se sentían cómodos invirtiendo todo lo que tenían en el mercado de valores, por lo que dividieron sus ahorros entre tres cosas: fondos indexados de bajo costo, bienes raíces y proyectos empresariales.
Los fondos indexados de bajo costo utilizan algoritmos para comprar acciones en todo el mercado. Dado que el valor del mercado bursátil general suele aumentar a un ritmo de alrededor del diez por ciento anual, las inversiones en fondos indexados deberían comportarse aproximadamente en consecuencia. Los fondos indexados son muy baratos, lo cual es genial porque no desea que las tarifas de administración de fondos consuman sus retornos. Es más, generalmente se consideran uno de los enfoques de inversión más rentables; basta con preguntarle al magnate de los negocios Warren Buffett, quien los recomienda como una alternativa más rentable que pagar a un administrador de dinero.
Si las inevitables fluctuaciones del mercado de valores lo ponen nervioso, siempre puede ajustar sus objetivos de ahorro y su tasa de retiro a algo con lo que se sienta más cómodo. En la práctica, esto significa trabajar más tiempo antes de jubilarse o reducir aún más sus gastos.
Aborda FIRE con tu pareja discutiendo primero tus valores y conéctate con la comunidad FIRE para encontrar más espíritus afines.
Ahora que «se ha FIRERIZADO«, por así decirlo, naturalmente querrás que tus amigos y seres queridos compartan tu entusiasmo. Esto es especialmente importante si le pides a tu pareja que se comprometa con este nuevo estilo de vida contigo.
Si no estás seguro de si tu pareja será receptiva al FIRE, intenta que complete el «Ejercicio de las diez cosas» del autor.
Durante semanas después de que el autor descubriera FIRE, demoró hablar del tema con su esposa Taylor; tenía miedo de que ella pensara que era sólo otra de sus efímeras obsesiones empresariales. Además, reconoció que ella era el mayor sostén de la familia en su hogar; sugerir que debería renunciar a los lujos en los que eligió gastar su dinero podría haber terminado fácilmente en una pelea.
Un día, le sugirió que escribiera semanalmente las diez cosas que la hacían más feliz. Para su deleite, descubrió que su lista era asombrosamente similar a la suya, que había elaborado anteriormente. Y aunque ambos habían anotado cosas como pasar tiempo con su hija y estar activos al aire libre, ninguna de las listas incluía la vida en la playa en la que habían invertido tanto dinero.
Ahora, cuando el autor le contó a Taylor sobre su obsesión con FIRE, llamó su atención, porque estaba claro que su patrón de gasto actual no reflejaba sus valores.
Sin embargo, cuando se trata de compartir sus planes con amigos, es posible que desees evitar ser demasiado dogmático o sermoneador. Aunque tus amigos podrían beneficiarse de tu nueva visión financiera, FIRE a menudo puede ser demasiado para la gente. En cambio, una mejor apuesta para encontrar personas que estén igualmente inspiradas y que se unan a usted en su viaje es involucrarse con la comunidad FIRE.
Cuando comenzaron a viajar, la idea de Scott para un documental de FIRE comenzó a llamar la atención. Recibió un correo electrónico de Travis Shakespeare, vicepresidente senior de BBC Worldwide y converso de FIRE que estaba interesado en dirigir el proyecto. En cuestión de semanas, se había reunido un equipo para seguir a Scott y Taylor en su viaje.
Gracias a la realización del documental FIRE, Scott y Taylor conocieron a muchas de las voces líderes de la comunidad FIRE, incluido el Sr. Money Moustache y cientos de otras personas que practican el estilo de vida FIRE. Al acercarse a un retiro de cuatro días en Camp Moustache donde el equipo iba a filmar, Taylor esperaba una atmósfera de culto. En cambio, encontró un grupo diverso de personas con quienes se sentía como en casa.
Como veremos a continuación, el entusiasmo por FIRE está determinado por un conjunto de valores compartidos que atraen a una amplia gama de personas.
FIRE es para personas de todos los niveles de ingresos y puede ser tan flexible como desees
Si no tienes un salario de seis dígitos, quizás te preguntes si FIRE es solo una tendencia para los ricos. Después de todo, ¿cómo vas a ahorrar veinticinco veces tus gastos anuales si, para empezar, no ganas mucho?
Si bien puedes permitirte alcanzar la independencia financiera más rápidamente, no es necesario tener mayores ingresos para practicar FIRE.
Tomemos como ejemplo a Kalen, un analista de gestión de 26 años de Evans, Colorado. Estaba empezando a experimentar lo que algunos han llamado “depresión milenaria”, ya que la perspectiva de trabajar hasta los sesenta y tantos la hacía sentir atada e insatisfecha.
Casi al mismo tiempo, Kalen se interesó en invertir. La madre de su novio Kyle recomendó algunos blogs de FIRE como punto de partida, y el resto es historia.
Con un ingreso combinado de menos de $50 000, Kalen y Kyle han estado practicando el estilo de vida FIRE desde 2016. Con sus gastos anuales reducidos a $32 000, ahora están listos para alcanzar la independencia financiera en seis años. Pero no sólo están persiguiendo a FIRE para jubilarse anticipadamente.
Ya sea que logres la independencia financiera en cinco o treinta años, el corazón de FIRE es valorar la felicidad por encima del materialismo. Esa es una opción disponible para todos, independientemente de su nivel de ingresos.
Otro gran obstáculo para muchos cuando se trata de FIRE es lo extremo que suena. Aunque algunos conversos a FIRE hacen todo lo posible para ahorrar dinero, su enfoque hacia FIRE puede y debe ser flexible.
El autor y su esposa aprendieron esto por las malas mientras se alojaban con los padres de Scott en Iowa. Cuando llegó diciembre, se dieron cuenta con horror de que no habían presupuestado para Navidad. Gastar sus habituales 1.500 dólares en las vacaciones claramente no era una opción. Pero luchar por convertir lo que quedaba de su “presupuesto para compras” de 150 dólares en regalos para toda la familia fue inútil.
De repente, su nuevo estilo de vida frugal parecía una carga frustrante, pero FIRE se trata de tomar decisiones que brinden felicidad a largo plazo . ¡No tuvieron que esperar a tener independencia financiera para disfrutar de sus vidas!
Al final, encontraron una manera amigable con FIRE de resolver el problema navideño. A su pequeña Jovie le regalaron libros de segunda mano, que a ella le encantaban, y le compraron nuevos regalos a sus sobrinas para no arruinar las celebraciones con su nuevo estilo de vida. También decidieron renunciar a los regalos para sus amigos.
Cuando se establecieron en Bend, Scott y Taylor habían reducido sus gastos a 60.000 dólares y estaban a nueve años de alcanzar la independencia financiera. Pero esa Navidad en Iowa les ayudó a darse cuenta de que no siempre tenían que ser frugales; sólo necesitaban ser intencionales en la forma en que sus gastos reflejaban sus valores.
Libros complementarios a Playing with FIRE de Scott Rieckens
- Early Retirement Extreme de Jacob Lund Fisker: Ambos libros tratan de la independencia financiera y la jubilación temprana, pero «Early Retirement Extreme» ofrece un enfoque más radical y minimalista, mientras que «Playing with FIRE» es más balanceado y práctico.
- Unretirement de Chris Farrell: Ambos libros analizan el concepto de la jubilación y la vida después de la jubilación, pero «Playing with FIRE» se enfoca más en la independencia financiera y cómo lograrla, mientras que «Unretirement» se centra en cómo reinventarse después de la jubilación.
- Just Keep Buying de Nick Maggiulli: se centra más en la inversión en el mercado de valores, incluyendo estrategias de inversión a largo plazo y la importancia de la diversificación.
- The New Retirement Savings Time Bomb de Ed Slott: abordan dos aspectos diferentes de la jubilación. Mientras que «Playing with FIRE» se centra en la independencia financiera y cómo lograr la jubilación temprana, «The New Retirement Savings Time Bomb» analiza los retos que enfrentan los jubilados en el actual sistema de pensiones y cómo pueden protegerse de los riesgos asociados a la edad de oro. «The New Retirement Savings Time Bomb» también se centra en los desafíos que enfrentan los inversionistas a medida que se acercan a la edad de jubilación, incluyendo los cambios en las leyes de impuestos y las reglas de distribución de fondos de pensiones, y ofrece estrategias para mitigar estos riesgos.
- Passive Income, Aggressive Retirement de Rachel Richards: son similares en el sentido de que ambos libros hablan sobre cómo crear flujos de ingresos pasivos para lograr la independencia financiera. Sin embargo, hay algunas diferencias. Mientras que «Playing with FIRE» se centra más en la mentalidad y las estrategias para lograr la independencia financiera, «Passive Income, Aggressive Retirement» se centra más en la creación de ingresos pasivos a través de inversiones en activos, como propiedades de alquiler, empresas de renta fija, y deuda corporativa. Además, «Passive Income, Aggressive Retirement» ofrece un plan paso a paso para crear flujos de ingresos pasivos, mientras que «Playing with FIRE» ofrece una perspectiva más amplia sobre la independencia financiera y la jubilación temprana.
Foto de Elina Fairytale