La principal idea del libro Morir con Cero de Bill Perkins es que la gente debería enfocarse en disfrutar y aprovechar al máximo sus recursos durante su vida, en lugar de intentar acumular y guardar el mayor dinero posible para el futuro.
Perkins argumenta que muchas personas esperan hasta el final de sus vidas para gastar su dinero y disfrutar de sus recursos, pero que esto puede ser una estrategia de vida ineficiente. En lugar de esperar, el libro sugiere que la gente debería gastar su dinero y vivir plenamente en cada etapa de su vida, incluyendo la juventud y la edad adulta.
Además, el libro ofrece estrategias para aprovechar al máximo los recursos que se tienen en cada momento y para planificar de forma eficiente el uso de los recursos durante toda la vida.
Principales ideas de Morir con Cero
- Probablemente puedas ganar más dinero, pero nunca podrás recuperar el tiempo.
- Tus experiencias te reportarán valiosos dividendos de memoria.
- Muere con cero o trabaja gratis.
- Morir con cero no significa gastar la herencia de tus hijos.
- El cambio es inevitable, así que aprovecha cada oportunidad.
- Ahorra lo suficiente para la jubilación pero ni un céntimo más.
- Cuanto más envejeces, más graves se vuelven las consecuencias de los riesgos.
Probablemente puedas ganar más dinero, pero nunca podrás recuperar el tiempo.
John tenía sólo 35 años cuando los médicos le dijeron que tenía un cáncer terminal. Cuando su familia recibió la mala noticia, Erin, la esposa de John, renunció a su trabajo y disfrutaron el tiempo que les quedaba juntos.
Después de la muerte de John, Erin estaba agradecida por todos los últimos recuerdos compartidos.
Esta historia puede parecer un poco simplista y, tal vez, un poco extrema, pero nos recuerda una verdad profunda: nuestro tiempo en la Tierra es finito. Debemos gastarlo con cuidado. Pero cuando pensamos en los recursos limitados que todos tenemos, rara vez nos centramos en el tiempo en sí. Lamentablemente, este enfoque puede significar una vida desperdiciada.
Cuando las personas tratan el tiempo como infinito, tienden a retrasar su gratificación. Pensemos en una persona de 30 años que espera jubilarse. Entonces será cuando se irá de vacaciones a Italia; entonces aprenderá a esquiar en el agua; entonces emprenderá ese viaje alrededor del mundo.
Todo esto puede parecer sensato, pero al posponer estas experiencias para sus últimos años, nuestra paciente de 30 años probablemente las disfrutará mucho menos. O peor aún, no podrá hacer ninguna de estas cosas.
¿Por qué?
La razón es simple: la riqueza no es nada sin salud. Incluso si tienes el dinero y el tiempo, ¿disfrutarás de subir la Plaza de España de Roma cuando seas viejo? ¿Disfrutarás del esquí acuático cuando tengas noventa años?
Entonces, ¿por qué nuestra mujer de 30 años no comienza a vivir esas experiencias ahora, mientras está en la flor de la vida? Porque, como al resto de nosotros, le han enseñado a ahorrar dinero en lugar de gastarlo.
El autor también hacía esto, hasta que un día tuvo una conversación que cambió su vida.
Esta conversación ocurrió cuando él era un trabajador financiero junior. A pesar de su bajo salario, ahorró hasta el último centavo que pudo. Un día, se jactó ante un compañero de trabajo de sus ahorros. Pero para su sorpresa, el compañero de trabajo no quedó impresionado.
Esta es la lógica que ofreció: la única razón por la que el autor aceptó el trabajo mal remunerado fue para ascender a un puesto más alto con un sueldo mayor.
Entonces, ¿por qué guardar el poco dinero que tiene ahora sólo para dárselo a su yo mayor y más rico? Este pensamiento cambió el enfoque financiero del autor. Comenzó a usar su dinero extra para disfrutar de sus veintes.
En el siguiente apartado, exploraremos cómo puede disfrutar de su dinero ahora mientras sigue invirtiendo en su futuro.
Tus experiencias te reportarán valiosos dividendos de memoria.
Todos estamos familiarizados con el concepto de inversiones financieras. Usted invierte su dinero en acciones, participaciones o, tal vez, propiedades, y espera recuperarlo eventualmente, con una ganancia. Pero ¿y si pudieras invertir más que dinero? ¿Y si pudieras invertir tus experiencias también?
Imagínate que gastas diez mil dólares en un viaje a Europa. Durante tus viajes, haces nuevos amigos, aprendes sobre otras culturas y amplías tus horizontes. Cuando regresas, te sientes como una persona completamente nueva. Pero, ¿cómo podría ser una inversión este viaje de descubrimiento? No recuperarás esos diez mil dólares, ¿verdad? ¡Y no es un curso de formación que te ayudará a ganar más en el futuro!
Entonces, ¿por qué es esto una inversión? Bueno, para entender esto debemos recordar que el dinero no es el único dividendo que vale la pena recibir.
Cada vez que mires una fotografía de tu odisea europea o hables con un amigo sobre el viaje, tendrás una avalancha de recuerdos placenteros. Y estos recuerdos seguirán dando frutos por el resto de tu vida.
Por supuesto, el recuerdo de su viaje no será tan agradable como la experiencia en sí, pero está bien. Si vives una vida variada y rica, entonces, un día, todos los pequeños dividendos que constantemente se pagan desde tu banco de memoria se reunirán. Ese flujo de buenos recuerdos te hará rico. Pero la riqueza vendrá en términos de experiencia y no de dinero contante y sonante.
Tal vez esté pensando que algún día hará ese gran viaje, pero debería posponerlo por ahora y concentrarse en acumular más efectivo. Bueno, aquí hay una cosa a considerar: cuanto antes inicies tus viajes, más años tendrás para disfrutar de su recuerdo.
El autor recuerda cómo, cuando la salud de su padre empeoró, ya no tuvo la capacidad de crear nuevos recuerdos significativos. Entonces, el autor le regaló un videoclip de lo más destacado de la carrera futbolística universitaria de su padre. Y el anciano dijo que ese era el mejor regalo que había recibido jamás.
Hay beneficios claros al gastar en experiencias, pero ¿qué sucede cuando estás demasiado ocupado trabajando para gastar tu dinero? Lo descubriremos en el próximo apartado.
Muere con cero o trabaja gratis.
¿Qué pasaría si tu jefe te pidiera que trabajaras gratis? Con suerte, dirías que no. Pero millones de estadounidenses están haciendo precisamente eso. Durante años, trabajan sin obtener ningún beneficio financiero.
Conozca a Elizabeth, por ejemplo. Es una mujer de 45 años sin hijos y su ingreso neto anual es de $49,000. Pero Isabel sólo gasta 33.000 dólares de lo que gana. Coloca los $16 000 restantes en su cuenta de ahorros y pensiones. Cuando se jubile, a los 65 años, tendrá un patrimonio neto total de 770.000 dólares. Esta suma incluirá todos esos ahorros, así como el valor líquido de su vivienda.
Después de jubilarse, Elizabeth gasta 32.000 dólares al año, hasta que, dos décadas después, muere a la edad de 85 años.
En el momento de su muerte, Elizabeth todavía tiene $130,000 en su cuenta de ahorros. Esto no suena tan mal, ¿verdad? Bueno, echemos un vistazo más de cerca a sus finanzas.
Mientras todavía trabajaba, el salario de Elizabeth era de aproximadamente 19 dólares la hora. Esto significa que los 130.000 dólares que dejó equivalen a más de seis mil horas de trabajo. Son aproximadamente dos años y medio de trabajo. Pero ahora que Elizabeth falleció, este es dinero que nunca usará. Entonces, en efecto, pasó todas esas horas trabajando gratis.
¿Hay algo que Elizabeth podría haber hecho diferente? Bueno, podría haber usado un enfoque diferente sobre cómo gasta su dinero. Este enfoque se basa en una teoría conocida como Hipótesis del Ciclo de Vida o LCH.
Esto es lo que dice: la forma más eficiente de utilizar su dinero es distribuir tus gastos. En otras palabras, tus gastos deberían permanecer más o menos iguales durante toda tu vida. Esto significa que tu riqueza disminuirá a medida que envejezcas y, eventualmente, morirás con un patrimonio neto de cero.
Por supuesto, nadie sabe cuándo va a morir, por lo que la teoría de la LCH sugiere que deberías intentar predecir cuántos años te quedan.
Para Isabel, esto habría significado gastar su riqueza a lo largo de toda su vida. En cambio, lo dejó en su cuenta.
Y, como ya hemos visto, ese dinero representó seis mil horas de trabajo desperdiciado. Seis mil horas que podría haber dedicado a generar experiencias y recuerdos para su banco de memoria. Seis mil horas en las que podría haber vivido una vida mucho más plena.
Morir con cero no significa gastar la herencia de tus hijos.
Morir con cero puede sonar bien en teoría, pero ¿y si tienes hijos? La mayoría de los padres quieren asegurarse de dejar una herencia suficiente para sus hijos. ¿No es egoísta gastar todo el dinero en tu propio entretenimiento?
En resumen, no. Para entender por qué, hágase esta pregunta: ¿cuánto de su riqueza considera suyo y cuánto considera que es de sus hijos?
Supongamos que quieres dejarle a tu hija 50.000 dólares. Bueno, simplemente piensa que este dinero ya no es tuyo para gastarlo. Y una vez que haya tomado esta decisión, administrar tu patrimonio debería ser más sencillo.
Eso no quiere decir que debas morir con los 50.000 dólares en tu cuenta bancaria. En cambio, debes intentar darles a tus hijos tu herencia mientras aún estés vivo.
Las investigaciones económicas muestran que la gran mayoría de los estadounidenses sólo reciben dinero de sus padres después del fallecimiento de su madre y su padre. En ese momento, un estadounidense promedio tiene 60 años.
Pero si lo piensas bien, tiene mucho más sentido transmitir la riqueza antes de morir, mientras tus hijos son mucho más jóvenes.
Digamos, por ejemplo, que le das el dinero a tu hija cuando tenga 30 años. Probablemente se beneficiará más de ello. Si tienes hijos, el dinero puede destinarse a una cómoda casa familiar. No tendrá que luchar para llegar a fin de mes.
O puedes gastarlo en experiencias y, como ya hemos aprendido, esas son una inversión mucho mejor cuando eres joven.
Pero muchos padres todavía conservan el dinero de sus hijos. A veces esto se debe a que temen desarrollar enfermedades crónicas (y costosas) en el futuro.
Si esto te suena familiar, recuerda que es más barato contratar un seguro de atención a largo plazo que ahorrar para el peor de los casos que tal vez nunca suceda.
Esta ruta bien puede ser la respuesta tanto para darle a tus hijos su herencia anticipada como para tener cubierto tu propio futuro.
El cambio es inevitable, así que aprovecha cada oportunidad.
Sólo se vive una vez y también se muere una sola vez, ¿verdad? Bueno, sí y no. Si bien es cierto que sólo moriremos físicamente una vez, se podría decir que experimentamos múltiples muertes a lo largo de nuestra vida.
Quizás te preguntes qué podría significar esto. Bueno, el autor ofrece este ejemplo.
Cuando su hija era pequeña, le encantaba ver películas con él. Una película era su favorita. Pero un día dijo que ya no le gustaba esa película. Y así, la vida del autor cambió de una manera pequeña pero enormemente significativa.
Ya no era padre de una niña pequeña que quería pasar todo su tiempo con él. En cambio, fue padre de una persona cada vez más independiente y con sus propios intereses.
En cierto sentido, la persona que fue el autor murió ese día. Al igual que la versión despreocupada y sin hijos de sí mismo había muerto cuando nació su hija. Y al igual que el adolescente que había sido, murió años antes.
¿Cómo se relaciona esto con la forma en que gastas tu dinero? Bueno, cada vez que muere una versión tuya, también mueren los pasatiempos y pasiones que tenía esa persona en particular.
Entonces, puedes pensar en tu vida como una colección de cubos de tiempo. Cada segmento consta de un período de tiempo de entre cinco y diez años de duración.
Por ejemplo, si ahora tienes 30 años, podrías dividir el tiempo restante en seis o siete períodos más.
Una vez que hayas dividido el tiempo de tu vida, piensa en todas las experiencias que aún deseas tener durante el resto de tu vida. Ahora considera a qué edad disfrutarías más de cada una de estas experiencias.
Y una vez que haya hecho esto, asigne cada experiencia al período de tiempo correspondiente.
Esto le dará un buen indicador de qué parte de su patrimonio debe intentar gastar en cada período de su vida.
Cuando aceptes el hecho de que cada capítulo de tu vida eventualmente se cierra, podrás comenzar a aprovechar al máximo las oportunidades de cada capítulo y gastar tu dinero en consecuencia.
Ahorra lo suficiente para la jubilación pero ni un céntimo más.
Hasta ahora, hemos explorado los beneficios de morir con cero. Pero para muchas personas, el miedo a vivir con cero supera con creces estos beneficios. Esta es una preocupación valida. Después de todo, ¿qué pasa si te quedas sin dinero en tus últimos años, cuando ya no puedas trabajar? ¿Cuánto dinero es suficiente para jubilarse?
Para responder a esta pregunta, deberás echar un vistazo a tu patrimonio neto.Puede calcularlo sumando todos sus activos y luego restando su deuda. El número que te queda es tu patrimonio neto.
Si tú eres como la mayoría de los estadounidenses, tu patrimonio neto aumentará a lo largo de tu vida. Cuando eres joven, por ejemplo, es posible que tengas muchas deudas estudiantiles y un trabajo inicial mal pagado. Pero a medida que envejezca, probablemente pagará esta deuda. Tendrá una sucesión de trabajos mejor remunerados y es posible que también te conviertas en propietario de una vivienda.
Se podría pensar que un patrimonio neto en continuo aumento contribuye al éxito en la vida. ¿Seguramente hacerse más rico es algo bueno? Bueno, sí, pero sólo hasta cierto punto. De hecho, su patrimonio neto puede llegar a ser demasiado alto.
Este momento llega cuando has acumulado suficiente riqueza como para poder sobrevivir el resto de tu vida sin trabajar. Veamos un ejemplo.
Supongamos que necesita 12.000 dólares al año para sobrevivir. Esperas vivir otros 40 años. Eso significa que, para jubilarse, necesita un patrimonio neto de 480.000 dólares.
De hecho, probablemente puedas dejar de trabajar con una cantidad significativamente menor que esta. Esto se debe a que su dinero y sus activos acumularán intereses con el tiempo, por lo que su patrimonio neto disminuirá más lentamente de lo esperado.
En realidad, sólo necesita alrededor del 70 por ciento de su estimación para dejar de trabajar. Las tasas de interés se encargarán del resto.
Si deseas aprovechar al máximo su tiempo en la Tierra, no debes permitir que tu patrimonio neto aumente mucho más que su cantidad de supervivencia. Y cuando eso suceda, empezar a reducir la riqueza, en lugar de aumentarla. Por ejemplo, podrías decidir gastar más en grandes experiencias o reducir la cantidad de trabajo que realizas.
Cuanto más envejeces, más graves se vuelven las consecuencias de los riesgos.
Quizás hayas escuchado la expresión “cuanto mayor es el riesgo, mayor es la recompensa”. Bueno, no es del todo cierto. En realidad, correr un riesgo es un poco como viajar con mochila alrededor del mundo: sacarás más provecho cuando seas más joven.
¿Por qué es mejor ser audaz a una edad más temprana? Echemos un vistazo a un escenario de alto riesgo.
Imagina que tu sueño es ser una estrella de Hollywood. Para hacer realidad tu sueño, te mudas a miles de kilómetros de distancia, a Los Ángeles. Empiezas a ir a audiciones y a servir mesas para llegar a fin de mes.
Los riesgos son obvios: la mayoría de los aspirantes a actores nunca lo logran y muchos terminan desempleados y arruinados.
Si persigues tu sueño de actuar a los 21 años, las consecuencias de tu fracaso serán mínimas. Eres lo suficientemente joven como para que, si no funciona, puedas fácilmente irte y hacer otra cosa. Todavía tienes tiempo para construir una carrera completamente diferente.
A esta temprana edad, te enfrentas a un riesgo asimétrico. Esto significa que las ventajas del éxito superan con creces las desventajas del fracaso. De hecho, cuando tienes 21 años, estás corriendo un riesgo mayor si no persigues tus sueños. ¿Por qué? Porque estás arriesgando toda una vida preguntándote siempre qué pudo haber sido.
Pero las cosas empiezan a cambiar a medida que envejeces.
Digamos que dejaste tu trabajo habitual, te mudaste a Los Ángeles y comenzaste a audicionar a la edad de 35 años. En ese momento, tienes una carrera, una familia y tal vez incluso hijos. Las consecuencias de tu fracaso serían muy diferentes.
Puede resultar fácil aceptar que las desventajas del riesgo empeoran a medida que uno envejece. Pero las ventajas del éxito también disminuyen. Imagina, por ejemplo, que finalmente empiezas a actuar a los 55 años. ¿Cuántos años tendrás para disfrutar de tu estrellato? Mucho menos de lo que una persona más joven podría esperar.
La lección de todo esto es aprovechar el día. Si hay algo que deseas hacer, no te quedes ahí; No espere más seguridad financiera.
La vida es finita, al igual que las oportunidades. Sin embargo, lo que es ilimitado es el poder de tus sueños.